Стоит ли брать кредит на открытие или развитие бизнеса

Стоит ли брать кредит на открытие и развитие бизнеса?

Большинство начинающих предпринимателей на стадии открытия или развития своего дела, задаются вопросом: «Нужно ли оформлять кредит для оборота своего бизнеса?» С помощью кредита можно в кратчайшие сроки развить своё любимое дело. Но, взяв кредит, его ещё и нужно вовремя оплачивать, делая, при этом переплату. Чуть ниже буду ответы на все интересующие вопросы о кредитовании для открытия и развития своего бизнеса.

Почему люди берут кредит для своего бизнеса?

Для того чтобы люди могли заниматься своим любимым делом и иметь от этого доход, банки оказывают такую услугу, как кредитование бизнеса на начальном этапе. Эта услуга является коммерческой, её предоставляют различные банки. Она позволяет людям, которые юридически являются предпринимателями, за счёт выдачи денежных средств развить и расширить свою деятельность. Поэтому люди, которые решили стать индивидуальными предпринимателями с большим интересом пользуются данной услугой.

Полученные деньги можно реализовать в некоторых направлениях:

Для открытия личного бизнеса.
Развития и расширения своего направления.
Оснащение пространства производственным оборудованием, мебелью.
Приобретение автомобиля для бизнеса.
Закупка товара.

Будущие предприниматели знают, что в различных кредитных организациях имеются необходимые программы, которые предназначены именно предпринимателей. Чтобы участвовать в этих программах, необходимо предоставить банковской организации документы, которые закрепляют его юридический статус как предпринимателя, оставив в залог имеющееся имущество. Только после некоторых процедур банк выдают необходимую денежную сумму.

Преимущества при оформлении кредита

Прежде, чем оформлять на себя предпринимательский кредит, нужно более подробно разобраться его плюсах и минусах. Начнём с положительной стороны.

Плюсы кредитования для начинающего предпринимателя:

Доступность оформления. На сегодняшний момент оформление кредита для развития своего дела происходит без каких-либо трудностей. После подачи необходимых документов денежные средства можно получить в течение трёх суток, не более.
Долгосрочность. От того на какие цели берётся кредит, будут зависеть сроки кредитования.
Несложная подача заявки. На данный момент у многих банков есть возможность принимать заявки в режиме онлайн. Не обязательно посещать лично банк, достаточно заполнить требования банка в электронной форме. Это очень удобно, ведь можно одновременно подать заявки сразу в несколько кредитных организаций. В дальнейшем останется только выбрать банк, который одобрил займ, и более выгодные условия.
Сниженная процентная ставка. Если есть возможность заложить своё личное имущество, то этим надо воспользоваться, так как с помощью этого можно надеяться на одобрение кредита по сниженной процентной ставке.

В большинстве случает людям проще брать деньги в долг у банка, чем у родственников или знакомых, хоть и делая при этом переплату. Во-первых, будет ежемесячная дата, когда можно будет выплачивать, плюс никто не будет торопить и просить вернуть деньги раньше. А во-вторых, таким способом не придётся портить отношения с родственниками или знакомыми, если не будет возможности вовремя отдать денежные средства. С банком в этом случае можно договориться.

Отрицательная сторона кредитования

Чтобы понять более полную картину о кредитовании, то необходимо рассмотреть не только плюсы, но и минусы.

К отрицательным сторонам кредитования относят:

Высокая процентная ставка для заёмщика. Когда человек берёт деньги в долг у банка, то назначенная процентная ставка даже в 15-20% при развитии бизнеса будет не такой страшной. Но в случаях, когда дело не развивается и несёт убытки, то повышенная процентная ставка будет уже непосильной. Бывают случаи, когда оформление кредита делает начинающего предпринимателя банкротом.
Неподходящий график платежа. Очень часто бывает так, что людям неудобно выплачивать кредит, если идёт сначала оплата кредита, а уж после появляется прибыль от бизнеса. Тем, у кого есть дополнительный источник прибыли, то здесь бояться нечего. Сложности в основном возникают, когда человек занят сезонным делом. Здесь риски очень велики, так как работа непостоянная, а кредит надо выплачивать ежемесячно, иначе возможны появления штрафов, пеней, испорченная кредитная история.
Имущество под залогом. Если в собственности на момент оформления займа нет имущества, стоимость которого была бы равна или была бы больше кредита, то шансы на одобрение займа минимальны. Это важно для начинающих бизнесменов. В качестве залога может выступать любое недвижимое имущество, например, собственная квартира, автомобиль, частный дом.
Недостоверная реклама. Очень часто банковские организации предлагают займы для развития своего дела, но в большинстве случаев это является заманчивой рекламой. Реклама может иметь неполную информацию, которая подходит не для всех.
Выполнение определённых требований. На момент кредитования у заёмщика должна быть хорошая кредитная история, хороший доход, главное условие – это возраст от 22 до 55 лет. Не стоит надеяться на одобрение кредита, если уже имеется незавершённый просроченный займ. Даже наличие имущества для залога, не даёт гарантии на одобрение в этом случае.

Если точно уверены в своих возможностях и прибыльности бизнеса, то можно смело брать кредит, но если есть сомнения, то лучше не стоит брать на себя такие неоправданные риски.

Можно ли обойтись без оформления займа?

Однозначно, оформлять или не оформлять на себя кредит решать нужно самому. Нужно точно знать свои возможности – есть ли возможность вовремя гасить кредит, устраивает ли график платежей и прочие риски.

Отрицательных моментов у кредитования бизнесменов всё-таки больше, чем положительных. Но бывают моменты, когда займ – это тот случай, когда помогает спасти бизнес от его закрытия.

Стоит ли брать кредит на открытие или развитие бизнеса

В этой статье мы обсудим, брать ли кредит на малый и средний бизнес на стадии открытия или развития. Какие есть риски у кредитования предпринимателей, плюсы и минусы.

Риски для заемщика: как их минимизировать

Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.

Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.

Снижение рисков заемщика

Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.

Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.

А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.

К чему еще вам нужно быть готовым:

к ненормированному рабочему времени;
к серьезным стрессовым ситуациям;
к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.

Плюсы и минусы взятия кредита

Сначала проанализируем плюсы кредитования.

Плюсы

1. Легко оформить.

Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса. Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.

Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.

2. Удобно подавать заявку на кредитование.

Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.

3. Длительный срок кредитования.

Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.

4. Пониженный %.

Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.

Минусы

Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.

1. Имущество для залога.

Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.

2. Ставка по кредиту.

Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.

3. Серьезные требования к заемщику.

Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.

4. Бизнес, который начал функционировать недавно.

Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.

5. Проблемный график платежей.

Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.

Рассмотрев все положительные и негативные стороны кредитования, отметим, что в том случае, если уверенности в получении прибыли от бизнеса у вас нет, вгонять себя в долги перед банком — неоправданная затея. Стоит ли рисковать, если можно поискать альтернативные выходы? Если же проблем с бизнесом нет, кредитование только поможет его расширить.

Как обойтись без кредита

Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.

К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.

Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.

Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.

Заключение

Многие бизнесмены отмечают, что в какой-то период времени именно кредит буквально спас их бизнес и позволил вывести его на новый уровень. Бизнес — огромная ответственность. Если вы только начинаете им заниматься, сто раз подумайте, нужно ли вам это, а затем примите грамотное и обоснованное решение.

Брать или не брать кредит на бизнес?

Начало бизнеса — это всегда вложения: сил, времени, денег. И вопрос денег часто самый острый для начинающих предпринимателей. Стоит ли использовать в качестве стартового капитала заёмные средства. Этот вопрос волнует всех бизнесменов, чьи проекты требуют существенных финансовых вложений в самом начале. Разобраться с этим вопросом помогает финансовый консультант Эльдар Умбатов.

Вы — предприниматель, начинающий или уже имеющий опыт работы? Зарегистрированы как ИП либо оформили свои отношения с государством в качестве самозанятого гражданина? Или вы только задумали открыть собственное дело и делаете первые шаги в этом направлении?

Деньги — один из мотивов, побудивших вас заняться бизнесом. Деньги — это кровь бизнеса! Как бы грубо это ни звучало. Может ли организм человека функционировать без крови? Нет!

Без денег любой бизнес превращается в хобби.

Но стоит ли привлекать в свой бизнес посторонние, чужие деньги? Кредит для своего дела — это как вливание в организм донорской крови. Если провести аналогию, переливание донорской крови целесообразно в количестве 20-30% от собственной крови человека. В исключительных случаях переливают до половины объёма Не более того! Так и в бизнесе — у вас обязательно должны быть свои деньги!

Это могут быть ваши накопления, подарок родителей (детей), родственников, близких, знакомых и так далее.

Это должны быть те деньги, про которые вы можете условно «забыть» на некоторое время. На какое? Может, на месяц, может, на год и несколько лет. А, может быть, навсегда. Да, бывает и такое: не пошёл бизнес — деньги потеряны.

Полностью вести бизнес на чужие, кредитные деньги — недопустимо!

Отсюда правило №1: кредитных денег в вашем бизнесе должна быть только часть!

На какие цели не следует брать деньги в кредит

Предприниматели ошибаются в попытках сделать как лучше. К сожалению, часто «лучшее — враг хорошего». Поэтому покупка дорогой офисной мебели, оргтехники, особенно на кредитные деньги, может серьёзно пошатнуть финансовое положение молодого бизнеса.

Не стоит также вкладываться (как своими, так и кредитными средствами) в покупку производственного оборудования на старте проекта.

Первые партии продукции можно выпускать на аутсорсинге — договариваться с уже работающими производствами. Да, себестоимость такой продукции окажется выше, чем у произведённой на собственном оборудовании. Можно просто «прощупать» рынок — как он воспримет ваш товар. Если он будет встречен рынком «на ура», то, купив в дальнейшем своё оборудование, вы снизите себестоимость. Но если ваш продукт не вызовет восторга, то и убыток будет небольшим, и вам не придётся продавать ненужное оборудование задёшево.

Правило №2: кредит брать на закупку только того оборудования, в эффективности и необходимости которого для бизнеса вы уже убедились на 100%.

Принесёт ли кредит вашему бизнесу прибыль

Механическое привлечение заёмных средств в бизнес никому и никогда не гарантирует получение прибыли!

Как понять, есть ли у вашего бизнеса потенциал роста, который не реализуется вовсе или реализуется слабо? Оцените рентабельность вашего бизнеса, и вы поймёте, есть ли дополнительный, неиспользованный ресурс внутри или без сторонних финансовых вливаний развиваться дальше вы уже не сможете.

Рентабельность бизнеса (ROE) можно посчитать по формуле:

ROE = (прибыль до уплаты налогов / собственный капитал) х 100, выраженное в процентах.

Например, прибыль за год получили 1 млн. руб., а вложили в начале года 2 млн. 500 тыс. руб. ROЕ вашего бизнеса составит 40%.

Надумали взять кредит? Выплату процентов по ним учитывайте вместе с уплатой налогов. Прибыль при этом должна увеличиться! Запланируйте сразу, на сколько рассчитываете увеличить прибыль.

Если окажется, что с привлечением кредитов падает рентабельность вашего бизнеса, то вы неэффективно используете свои собственные деньги, и кредитные ресурсы пойдут во вред вашим собственным активам.

Правило №3: кредиты должны увеличивать вашу прибыль.

Когда ни в коем случае нельзя брать денег в кредит

Если ваша предпринимательская деятельность не даёт вам никакого дохода на протяжении уже длительного периода (месяцев, лет), и вы вложили безрезультатно и свои деньги, и деньги своих близких, — в этом случае категорически нельзя ввязываться ещё и в кредитные авантюры! Подумайте и определитесь, что вы делаете не так?

Поможет в этом формула юнит-экономики — расчёт прибыли (убытка) на одного клиента. Самостоятельно вы можете рассчитать показатели вашего бизнеса.

Юнит-экономика показывает реальную ситуацию в вашем бизнесе и позволяет понять, есть ли финансовый смысл в вашей предпринимательской деятельности. Это поможет определиться с дальнейшими шагами: если всё очень плохо, то ликвидировать бизнес без промедления, либо срочно вносить в него кардинальные изменения, без которых он так и останется пожирателем вашего времени, нервов и денег.

Правило №4: нельзя брать кредит, если расчёты показывают убыточную модель вашего бизнеса.

Когда без кредита никак?

Об этом уже частично было сказано выше: если по показателям юнит-экономики всё хорошо, заказы растут вместе с числом клиентов, и вам срочно надо масштабировать (расширять) ваш бизнес, тогда будет неразумно упустить такой шанс, не воспользовавшись заёмными средствами. Даже если вы лично готовы довольствоваться малым, вашим шансом воспользуются конкуренты, со временем переманив ваших клиентов к себе.

Продаётся хорошо какой-то товар — смело выкупайте его у поставщика. Когда в моём интернет-магазине одна из продаваемых моделей пальто стала пользоваться повышенным спросом и на неё каждый день поступало несколько заказов, я выкупил оставшиеся у поставщика самые ходовые размеры — взял для этого кредит. Поступил разумно: сезон только начинался. В самом же разгаре сезона удалось реализовать всю закупленную партию с хорошей прибылью!

Брать кредит надо лишь в том случае, если прибыль, полученная от кредитных денег, будет превышать величину процентов, уплаченных за этот кредит. Например, со взятых в долг 100 тыс. руб. вы должны заработать не менее 20% годовых, чтобы перекрыть проценты по кредиту.

Также надо самому подготовиться к расширению бизнеса: если ваша рекламная кампания «выстрелит», то увеличение числа клиентов не должно застать вас врасплох.
Сумеете ли вы оказать каждому обратившемуся к вам достойное внимание и соответствующую запросу услугу? Если производите что-либо — хватит ли у вас ресурсов и производственных мощностей для увеличения объёма производимой продукции? Если торгуете — хватит ли у вас товарных запасов? Если оказываете услуги — хватит ли вас на всех клиентов? Не подготовившись, рискуете подорвать свою репутацию.

Правило №5: кредит надо брать под подготовленное расширение вашего бизнеса с уже отработанной бизнес-моделью и ясными перспективами.

У кого и где брать деньги в кредит?

Ответ простой — кто согласится одолжить вам денег и предложит за них самые выгодные для вас условия!

Идеальный вариант — беспроцентная ссуда. Лучше всего брать деньги у родных и знакомых, которые одолжат вам деньги без всяких процентов. Но заранее договаривайтесь, объясняйте, на какие цели вы берёте деньги. Берите только те суммы, которые вашим близким не жалко потерять. Кредит — всегда риск!

В противном случае, не объяснив вначале, вы не только потеряете хорошие отношения с близкими, но и наживёте в их лице кровных врагов.

Пробуйте взять грант на свой бизнес в различных государственных и негосударственных фондах поддержки малого бизнеса.

Воспользуйтесь банковскими кредитными программами для малого бизнеса. Используйте возможность и договаривайтесь с поставщиками товаров об отсрочке в оплате продукции, либо берите товар на реализацию с условием возврата товарных остатков поставщику. Это также может быть беспроцентным кредитованием. Если арендуете помещение для своего бизнеса, то с арендодателем тоже попытайтесь найти общий язык — формулу «время-деньги» никто не отменял, и каждый день пользования чужими деньгами тоже имеет свою цену.

Чего категорически делать нельзя — брать кредит в МФО (микрофинансовая организация).

Также не стоит брать в банках потребительские кредиты для своего бизнеса, поскольку проценты по ним тоже всегда выше.

Правило №6: кредит брать там, где выгодней всего. Идеально — без уплаты процентов.

Кредит — дополнительная долговая нагрузка на плечи вас и вашего бизнеса. Прежде чем взвалить её на себя, подумайте, по силам ли окажется вам эта ноша?

Однажды я сам оказался в непростой ситуации. На заре своей предпринимательской деятельности закупал по контракту продукцию за границей. Поставки осуществлялись морскими контейнерами. Срок поставки доходил до 2-3 месяцев. Продукция успешно продавалась. Но после очередных новшеств наших регуляторов, нарушилась вся товаропроводящая цепь: исчезли мелкие оптовики, закупавшие у меня импортируемую продукцию.

Что делать? Контейнеры в пути, — шли и шли, и остановить поставки процесс поставки было уже невозможно. Склады были забиты под завязку, для разгрузки вновь прибывающих контейнеров пришлось арендовать дополнительные складские помещения. За этот товар надо было ещё и платить! Пришлось влезть в кредиты. Да, непростое у меня тогда было время — доходило до того, что деньги на карманные расходы приходилось занимать у друзей и родственников.

Ситуация та со временем благополучно разрешилась, но я навсегда усвоил многое из вышеперечисленного: что можно делать, а что — нет. И что надо тщательно просчитывать свои риски.

Кредит должен увеличивать эффективность бизнеса и ускорять его рост. В противном случае вы рискуете стать не предпринимателем, а благотворителем, на котором будут наживаться банки, арендодатели, поставщики, государственные и фискальные органы и так далее. Наживаться будут все, кроме вас.

Не зря народ создал мудрость: «Берёшь деньги чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда».

Брать или не брать кредит для развития малого бизнеса?

У вас есть желание и идеи для создания собственного бизнеса, вы готовы посвятить себя новому делу, открыть в себе талант предпринимателя, но нет средств? Ситуация типичная, особенно в условиях нынешнего кризиса. Но не стоит опускать руки – банки готовы предоставить займ под проценты, создавая условия для воплощения в реальность построенных вами планов.

Брать или не брать кредит для развития малого бизнеса, какие подводные камни у этой услуги и выгодно ли сотрудничество с банком – эти вопросы возникают у каждого начинающего бизнесмена. Попытаемся найти на них исчерпывающие ответы, определив положительные и негативные стороны данного процесса.

Что такое «кредит для малого бизнеса»?

Банковское кредитование бизнеса малого звена – это коммерческая услуга банковских организаций, предоставляемая юридическим лицам для развития предпринимательской деятельности.

Использовать полученные средства можно в нескольких направлениях:

• открытие нового бизнеса;
• развитие предпринимательской деятельности;
• покупка транспортных средств и/или оборудования, необходимого для производства;
• покупка или расширение недвижимого имущества для увеличения товарооборота;
• пополнение уставного капитала.

Практически в каждой кредитной организации есть специальные программы, предназначенные для предпринимателей и руководителей предприятий. Представив документы, подтверждающие свой юридический статус и заложив имущество, можно получить несколько десятков тысяч рублей. Но стоит ли брать кредит для развития малого бизнеса?

Преимущества кредитования или почему стоит оформить займ?

Рассмотрим сначала положительные стороны кредитования.

1. Простота оформления. В крупных кредитных организациях процесс оформления займа для развития малого бизнеса полностью налажен. Для получения денег потребуется представить документы и дождаться решения в течение 1-3 дней. Банки в редких случаях проводят сложные проверки предпринимателей, выдвигая к ним требования как к обычным заемщикам.

2. Долгосрочный займ. В зависимости от цели кредитования, банки могут увеличить сроки займа. Например, если деньги нужны для увеличения товарооборота путем покупки нового оборудования, а оборотное производство продолжается в течение года, то срок кредитования будет составлен с учетом этой особенности.

3. Удобная подача заявок. Сейчас нет необходимости посещать кредитные организации лично, достаточно подать заявку сразу в несколько банков и дождаться предварительного решения. На сайтах кредиторов указана подробная информация об условиях займа и указан перечень необходимых документов.

4. Низкая процентная ставка. Заложив имущество, можно рассчитывать на снижение процентной ставки до 12-18% годовых. В сравнении с потребительским кредитованием, этот показатель очень выгоден для предпринимателей, организующих бизнес.

Оформлять кредит в банке иногда выгоднее, чем брать деньги в долг у родственников или друзей. Во-первых, вы знаете точные сроки выплаты и вас не будут торопить. А во-вторых, вы не испортите отношения с близкими людьми, если не сможете своевременно вернуть положенную сумму.

Негативные стороны кредитования

А теперь рассмотрим причины, по которым не стоит брать кредит для продвижения малого бизнеса.

1. Процентная ставка. Если бизнес развивается стремительно, то переплатить за пользование кредитными деньгами, около 20% в год, не трагично для предпринимателя. Но когда деятельность убыточная и требует больших вложений, переплата становится непосильной. Часто именно кредит приводит бизнесменам к банкротству.

2. Неудобный график платежей. Подстроить дату получения прибыль под дату погашения задолженности достаточно проблематично. Хорошо, если у предпринимателя есть иной источник дохода. Если же работа сезонная или зависит от определенных факторов, то заемщику грозят просрочки, штрафы, пени, подпорченная кредитная история, негативное общение с работниками банка и другие сопутствующие неприятности.

3. Залоговое имущество. Не имея в собственности имущества, рыночная стоимость которого равна или превышает размер кредита, получить займ практически невозможно. Особенно это касается начинающих предпринимателей. В качестве залога можно предоставить квартиру, новый автомобиль или оборудование.

4. Проблемы с кредитованием нового бизнеса. Многие банки предлагают кредит для открытия бизнеса, но часто это предложение оказывается обычной рекламой. На деле, если вы стали предпринимателем менее 3-6 месяцев назад, получить ссуду практически невозможно. Банк предложит потребительское кредитование на общих условиях.

5. Требования к заемщику. Положительная кредитная история, высокий уровень дохода, возраст от 22 до 50 лет – это основные требования к заемщику. Даже предоставив залоговое имущество, не рассчитывайте на лояльность банка, который закроет глаза на незакрытый просроченный кредит.

Если вы не уверены в том, что бизнес прибыльный, то не стоит вгонять себя в долги, оформляя ссуду. Поищите альтернативный, более выгодный вариант. Например, можно продать автомобиль или недвижимость, которой вы не пользуетесь (например, дача). В дальнейшем, если бизнес будет приносить стабильную прибыль, можно восполнить утрату.

Вывод : Брать или не брать кредит для развития малого бизнеса – решать вам. Обязательно учитывайте свои возможности – сможете ли вы своевременно погашать задолженность, удобно ли вам каждый месяц вносить оплату, поможет ли сумма решить проблемы, готовы ли вы заложить имущество.

Недостатков у данной программы кредитования немного больше, чем положительных сторон, но в некоторых случаях это единственный выход из кризисного положения.

А как вы считаете, выгодно ли сейчас оформлять ссуду для продвижения бизнеса? Поделитесь своим мнением и опытом в комментариях!

Теперь вы знаете о том, брать или не брать кредит для развития малого бизнеса.

Как и где лучше взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля и стоит ли оно того?

Многие из вас, в том числе и я, либо рассматривают бизнес как источник дохода, либо уже занимаются. Проблема заключается на самом деле в другом. На открытие, развитие или покупку бизнеса всегда нужны средства. А их, как правило нет, либо будут, но не скоро. И написать бизнес план у нас тоже не получается. Хотя стоит отметить, что с бизнес планом тоже не все так просто. Либо мы все лентяи.

Проблема нехватки средств касается чуть ли не всех начинающих предпринимателей. Вот сегодня об этом и поговорим, как можно эту проблему решить. И конечно, речь пойдет о кредитах. Прежде чем, взять кредит на открытие, покупку или развитие бизнеса, прочитайте обязательно следующую главу.

Как не прогореть с кредитом на бизнес?

Откройте любой поисковик и введите запрос «взял кредит на бизнес и прогорел», вы увидите реальную, жестокую ситуацию в мире. Случаев много, реально много, настолько много что устанете читать. Поэтому для вас у меня есть несколько советов:

Прежде чем брать кредит на бизнес, лучше накопите некую часть денег. Это поможет вам на случай «ядерной войны» иметь финансовую подушку. А «ядерная война» будет и не раз. Поверьте, потому что бизнес дело настолько непредсказуемое, насколько только возможно.
Организуйте себе источник пассивно-активного дохода, который будет приносить вам 5-10-20 000 рублей в месяц. Вы не поверите, даже какие-то жалкие 5 000 в месяц будут вас выручать и не раз. Позже к этому мы вернемся и вы поймете, что иметь такой источник дохода, порой даже необходимо.
Необходимо знать наверняка, какая сумма вам необходима на открытие бизнеса. И плюсом еще 20% накинуть на непредвиденные расходы. Они точно будут.

Как получить кредит на бизнес с нуля в банке?

По большому счету никак, и не только потому что мы безработные. Банки очень не охотно выдают начинающим предпринимателям кредиты. С чем это связано? Скорее всего с ситуацией на рынке, да и подходом клиентов к этому делу. Потому что вам необходимо доказать, что ваш бизнес не прогорит и будет иметь шансы на успех. А это зачастую могут сделать лишь единицы. Но прежде чем рассказывать о реальных вариантах кредитования бизнеса, мы с вами немного поговорим о том, чего не надо делать. Во-первых ни в коем случае не берите займы у МФО, каких-то «левых» людей, в сервисах займа и так далее. Какие проблемы могут возникнут в такой ситуации? Реальные проблемы начинаются далеко не с процентов, хотя это очень важный момент. Серьезные траблы начнутся в тот момент, когда у вас все пойдет по «звезде». Объясняю почему. В какой-то момент, вы просто не сможете платить. Вот сломался весь мир, все варианты решений проблемы просто испарились куда-то, как это обычно бывает, и все вы в жопе. В случае с МФО у вас, конечно, ничего отобрать не смогут, если вы только добровольно не отдали все сами(залоги под птс, квартиру и так далее), но жизнь испортят. Неприятностей будет много, потому что вы взяли скорее точно не 50 000 рублей, а сильно больше. Так вот. В случае, если у вас кредит в нормальном банке, вы всегда законным путем можете съехать с «рельсов»: банкрот, потеря работы, дохода, ухудшение состояние здоровья. Тут все просто и не так страшно. Вы официально признаете, что банкрот и за вами никто бегать не будет. Это немного абстрактной лирики, но это так и есть. Теперь к реальным вариантам кредитования бизнеса.

Кредит на открытие бизнеса без залога и безработному

Существует по факту 1-2 адекватных варианта кредитования для людей, с похожей ситуацией.

Apple Macbook в рассрочку в одном известном магазине
Кредитные карты со снятием наличных средств. Из интересных вариантов, опять же карта альфа банка 100 дней. Среди остальных не знаю, к сожалению, пока не удалось изучить продукты. Кредитную карту альфа-банка можно оформить с лимитом до 100 000 рублей. Снять можно без комиссии 50 000 рублей в первом и еще 50 000 в следующем месяце. История с платежами простая, вам нужно раз в месяц закидывать минимум 10% от общей суммы задолженности и раз в 3 месяца пополнять ее для обнуления льготного периода. Тем самым вы получите беспроцентный кредит. 10% от 100 000 будет 10 000 рублей в первый месяц, во второй уже 9 000 рублей, в третий уже 8 100 рублей.

Кредитная карта 100 дней

Что получается? А получается следующее:

У вас есть 300 000 — 400 000 рублей, из которых 200 000 — 300 000 рублей идут с 6% годовой ставкой. Неплохо? Да вообще отлично, я считаю. Ежемесячный платеж сперва будет в районе 22 — 23 000 рублей и с каждым месяцев будет постепенно снижаться.

Как я уже говорил, пассивно-активный источник дохода поможет вам в этом случае, хотя бы половину кредитов оплачивать, а если такой доход будет приносить тысяч 20 в месяц, то жить вам будет сильно проще.

Стоит ли брать кредит на бизнес? Есть ли в этом смысл?

У меня не такой большой опыт ведения бизнеса, но есть четкое понимание важных вещей. Вам нельзя забывать, что рисков очень много. И за эти риски будете вы отвечать вы и только вы. Поэтому минимизировать их очень важно. Вы можете прыгнуть выше своей головы, но помните, что за это вам нести ответственность. Не зря ведь говорят: «бери ношу по себе, чтобы не падать при ходьбе». В этих словах больше смысла, чем мы думаем.

По большому счету смысл есть, но вы должны учитывать риски не только описанные мной, а еще ряд других.

Реальные истории людей(скриншоты).

Здесь приведу несколько историй, как люди брали кредит на товары и прогорали. Это так сказать для понимания масштаба трагедии.

Тут без комментариев… Платежи далеко не маленькие …. Амбициозность и желание зарабатывать…

Это лишь часть историй, очень маленькая часть. Я понимаю, что лишь поверхностно раскрыл тему кредита на бизнес, дальше больше, если будет интересно.

В следующей статье буду рассматривать кредитование уже действующего бизнеса.

Брать ли кредит на открытие бизнеса?

Практически любой начинающий предприниматель задается вопросом: «Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса?» С одной стороны, кредит позволяет быстрее развивать ваше дело, а с другой — его надо отдавать, да и еще с немалыми процентами. В этой статье я позволю себе высказать свою точку зрения на данную проблему, поскольку мне довелось брать кредит в размере двух миллионов рублей на бизнес с нуля и отдавать его в течение четырех с половиной лет. Непростые были времена — скажу я вам. Итак, поехали.

Почему люди хотят взять кредит на открытие бизнеса?

Потому что, по неопытности, это кажется самым простым решением проблемы. Дескать, пусть деньги делают деньги. Сколько раз я слышал от своих знакомых: «Дайте мне пять миллионов, и я открою салон красоты», или «Нужны бабки, без них бизнеса не откроешь» и т.п. Людям кажется, что проблема только в отсутствии денег. Каково же их удивление, когда они эти деньги получают? — Проблем становится гораздо больше, потому что они никогда таким капиталом не управляли.

Можно ли снизить риски?

Да, это обязательно нужно делать. Как вариант — начните с малого.

Пример

Не имея никакого опыта в розничной торговле, я открыл небольшой магазин развивающих игрушек в своем родном городе с населением 270000 человек. На это я взял кредит 300000 рублей. При этом я понимал, что, в случае полного провала, я смогу отработать эти деньги по найму в течение года. Затем, поработав в этом магазине сам в качестве продавца-грузчика-директора несколько месяцев, я понял, на какую примерно прибыль могу рассчитывать. После этого я решил открыть сеть таких магазинов, и постепенно брал кредит еще на четыре точки.

Вывод

Если у вас есть возможность провести тест ниши на маленьких инвестициях, то обязательно сделайте это. Не берите сразу большую сумму. Пусть все будет воплощено не так идеально, как вам бы хотелось, но так вы избежите риска остаться в долгах на многие годы.

Все ли зависит от вас?

В большинстве случаев, да. Но не надо забывать про объективные особенности рынка, повлиять на которые вы не можете.

Пример

И вот я радостный в течение полугода стал обладателем уже четырех магазинов. Где-то уже маячит пятый. А планах аж все десять. Мысль примерно следующая: за пару лет все настрою, потом года за три рассчитаюсь по кредитам, а потом буду «стричь купоны», как говорят в простонародье. Но не тут-то было. Вдруг откуда не возьмись, в нашем городе начинает строиться множество больших торговых центров. И растут они быстро — как грибы после дождя. А аренда в них стоит космических денег — почти как в столице. Складывается двоякая ситуация: либо ты открываешься в новом торговом центре, либо твой конкурент, либо федеральные сети (с которыми бороться крайне сложно). Чтоб открыть новую розничную точку, естественно, нужно вновь кредитоваться. Из-за этого конца долгам не видно…

Вывод

Надеюсь, вы уловили суть: надо, по возможности, оценивать риски, но все равно можно «пролететь». И в этом вашей вины может и не быть. В моем случае просто так сложилась ситуация на розничном рынке нашего города. Хорошо, что я увидел эту тенденцию заранее (примерно за пару лет), что мне позволило остановить рост количества точек на пяти, а потом уже постепенно выйти из этого бизнеса. При этом я полностью рассчитался с кредитом и успел заработать. Но мне было непросто, друзья. Если вам интересно, как выйти из розничного бизнеса, я напишу на эту тему отдельную статью.

К чему надо быть готовым, если вы все-таки решили взять кредит на открытие бизнеса?

Груз финансовых обязательств не проходит бесследно — это я прекрасно проверил на себе. Скорее всего, за быстрый старт в бизнесе придется заплатить вот чем:

вы будете хуже спать
вам придется работать гораздо больше обычного
вы станете более раздражительным с контрагентами, персоналом и близкими
развитие личной жизни отойдет на второй план
иногда будут опускаться руки
вы станете чаще болеть из-за стрессов
вы не сможете выйти из бизнеса, пока не закроете кредит, и прочие «прелести»

А самое страшное, что бизнес может и не взлететь. У нескольких моих знакомых была такая ситуация. Этого я вам уж точно не желаю.

Так что очень хорошо подумайте, надо ли оно вам. Я не пытаюсь как-то вас запугать, а пишу лишь о том, через что прошел сам. Конечно, это был хороший опыт, но оглядываясь назад, я настоятельно не рекомендую вам брать кредит на открытие бизнеса. Особенно в нашей стране, где кризисы случаются регулярно, и проценты просто дикие. А недавно еще и был принят закон о банкротстве физических лиц.

Согласен, тяжело сопротивляться, когда банки со всех сторон тебе прямо «впаривают»: «Ну, возьми, ну, пожалуйста!» Уже всю страну так подсадили на кредиты.

А можно ли обойтись без кредита?

Да, и даже нужно! О том, как открыть свое дело, я написал статью.

Дополню ее небольшими рекомендациями:

Начинайте с малого, не рискуйте большими вложениями. Да, развитие будет идти гораздо дольше, но если вы будете стараться, то все получится. Бизнес не любит спешки.
Если без серьезных первоначальных вложений не обойтись, то берите лучше инвестора, а не кредит. Инвестор должен понимать, чем рискует.
В долг можно взять и у близких родственников. Однако, помните: открыть бизнес, но зато не отдать долг близкому человеку и испортить с ним из-за этого отношения — это плохой размен.

Все, страшилки закончились. ? Желаю вам успехов! Если вы все-таки решили, что без кредита вам не обойтись, то читайте нашу статью «Как правильно взять кредит на бизнес с нуля, чтобы потом не жалеть».

Автор статьи: Кярня Антон, предприниматель